数字支付如何让企业家受益

数字支付使客户、供应商和政府受益

从现金支付转向数字支付可以降低运营成本，更容易管理贸易合同、交付记录和应收账款，从而提高企业家的盈利能力。进行和接收数字支付可以提高企业家在电子商务中的参与度，并改善他们与客户、供应商和金融机构的互动。例如，数字记录可以帮助企业家更好地管理库存，并做出更便宜的采购决策。例如，小店主可以根据产品类型和星期几跟踪他们的销售情况，并使用这些信息来优化库存管理。企业家可以更频繁地向供应商进行数字支付，从而减少延长贸易信贷的天数和流动资金支出(通过减少供应商贷款的累计利息)。数字金融支付还通过创建易于追踪的电子追踪来减少与文件相关的欺诈，从而促进记录保存和提高透明度。接受数字支付的企业家拥有更少的现金，因此面临更低的被盗风险。数字支付可能对女性企业家的成功尤其重要。长途旅行、社会规范和家庭责任往往阻止女性前往遥远的供应商或银行网点。数字支付可以让他们更容易获得资金和进入市场，从而帮助他们克服流动性上的这些限制[２]．

对于规模较大的企业家来说，电子申请和电子支付许可费、注册费、所得税和财产税等数字应用程序可以降低纳税合规成本，减少旅行时间和与税务人员面对面的互动[3]．这也可以鼓励企业正规化，并有助于为政府创造更大的税基。更正式的劳动合同为工人提供了社会福利和保护，而数字技术可以使企业家更容易在网上缴纳就业税和社会保障金。数字金融支付可以通过直接将资金转入预期受益人的账户，提高政府支持小企业项目的效率。这提高了金融转移的透明度，减少了“泄露”——中间人窃取小额资金的趋势。例如，在印度，研究人员评估了仅使用指纹对安得拉邦政府就业项目的受益者进行现金转账生物识别验证的影响。他们发现这种转移方式更快，更少腐败，而且更可预测[4]．

工资的数字化支付也有利于员工

对于有员工的大型企业家来说，向数字形式的工资支付过渡可以节省金钱和时间。这些数字支付也为员工提供了正式的金融服务，包括账户和贷款，从而使他们对自己的财务生活有了更多的控制权。孟加拉国的一项研究发现，在开始通过数字银行账户直接支付工人工资后，工厂平均在两年内将工资分配成本降低了50%以上［5］．传统上，工厂老板经常花大量的钱，用装满现金的卡车给工人发工资。必须雇佣保安来保护生产过程，当工人排队领工资时，生产时间就浪费了。电子工资支付消除了这些浪费的做法。它们还确保了工人支付的准确性，并提供了额外的潜力来协助审计和供应链问责——例如，工资支付的时间和金额已经记录在从银行或移动支付提供商收到的每月数字交易记录中。阿富汗的一项研究支持了这些结果，发现转向数字工资支付方式的雇主可以立即节省大量成本，特别是消除现金交易的安全好处[6]．

此外，电子工资支付为员工带来了巨大的利益。孟加拉国的一项研究发现，员工对将工资存入账户的满意度随着时间的推移而增加。据报道，工人们不想回到现金支付的时代。对员工来说，数字支付也比手工现金支付更安全，后者更容易被盗或盗用。当你带着大量现金旅行时，安全总是一个值得关注的问题，尤其是在公开地点和时间点收到的定期现金支付，比如工资。电子工资支付还允许员工将钱存入传统账户或电子钱包。他们可以在方便的时候将工资兑现，也可以直接转账支付电费或孩子的学费。来自美国的证据表明，当政府在20世纪90年代中期引入电子福利转移(EBT)，从而从需要兑现的纸质支票转移社会现金，转变为电子借记卡时，在接下来的20年里，整体犯罪率下降了近10%[7]．

转向数字工资支付也可以在几个方面促进妇女的经济赋权。社会文化问题和其他因素可能妨碍妇女控制自己的金钱和资产。但是电子支付可以让收款人对他们的钱如何使用有更大的控制权，特别是如果支付与储值产品挂钩，如正式账户或电子钱包，这使得家人和朋友更难获得资金。有证据表明，数字转账可以在自己的家庭中赋予女性权力:与现金支付不同，数字支付的到来通常是私人信息。这使得收款人可以至少暂时地对其他家庭成员或朋友隐瞒这笔钱，否则他们可能会要求这笔钱，否则整个家庭都会受益。大量实证文献表明，与男性相比，女性手中的收入与儿童健康的更大改善以及在营养食品、健康和住房方面的更多支出有关[8]．

电子工资支付还有一个额外的好处，它吸引了大量以前没有银行账户的工人——那些不使用银行或类似金融机构服务的人——他们拥有稳定的就业和可核实的月收入，进入正式的金融体系。这使得这些工人通过给予他们进行定期正式金融交易的强烈激励而变得更有经济能力。私营部门雇主从支付现金转为电子支付工资，将使全球约2.8亿无银行账户的成年人进入正规金融部门(图1）[9]．这可以作为通往储蓄、信贷和保险服务等其他数字金融产品的桥梁，这些产品可以提供更大的安全性、便利性和经济机会，尤其是对低收入工人而言。数字工资支付还为员工提供了一个自动存款、定时短信提醒和积极默认选项的系统，这些系统可以帮助人们克服存钱的心理障碍。大量文献表明，小的“推动”可能会对前瞻性的金融和非金融行为产生重大影响，包括固定缴款养老金账户和承诺储蓄产品，这些产品允许用户随着时间的推移存钱[10]．

数字支付历史记录可以改善获得信贷的机会

数字支付还可以增加企业家获得包括信贷在内的正式金融服务的机会。根据世界银行的企业调查，全世界有一半的企业需要贷款，但只有35%的企业拥有银行贷款或信用额度(图2)．特别是小规模企业家获得正式信贷的机会往往有限。在许多发展中国家，信用信息机构还处于起步阶段或根本不存在，这使得金融机构在做出贷款决定时很难对风险进行定价，更不用说成本高昂了。反过来，这些金融机构收取高利率，要求大量抵押品(通常超过贷款价值的100%)，并要求担保人。因此，新的和小规模的企业家——他们过去可能没有正式的银行账户，或者没有必要的抵押品和担保人——通常无法获得信贷。

数字化金融服务可以帮助企业家克服这些挑战。对数字交易的数据分析，如对供应商和客户的数字支付，以及来自公用事业和租金支付账户的电子支付，可以帮助企业家创建一个合格的信用评分，以启动或发展他们的业务。例如，在美国，公用事业和电信支付历史的纳入，将经济上“无法得分”的成年人的比例从约12%降至2%，并降低了估计的贷款违约率。最大的受益者是低收入的美国人、少数族裔社区的成员、年轻人和老年人。例如，年收入低于2万美元的人的贷款接受率增加了21%[11]．营利性的点对点(p2p)数字借贷平台也出现了，这些平台将信贷渠道扩展到了社交网络或家庭成员之外。大多数寻求此类贷款的企业家都被传统金融机构拒绝了。

扩大数字支付的使用面临着重大挑战

拥有先进和广泛使用的支付系统的国家可能已经有了处理数字支付的实体基础设施。但在银行系统较为简陋的低收入国家(其基础设施集中在城市地区)，开发足够的物理网络以向全国各地提供数字支付是一项重大挑战。此外，数字支付面临着重大的基础设施挑战。移动电话和手机信号塔缺乏电力，移动网络覆盖范围有限，交通网络薄弱，这些都阻碍了数字金融服务在农村地区的扩张。最终，尽管从长远来看，数字支付可能更具成本效益，但为可靠的支付建立足够的物理基础设施将需要大量的前期投资。

此外，2015年，经合组织高收入国家中有54%的成年人使用互联网——通过手机或电脑——进行在线支付，而发展中经济体中只有10%的成年人这样做[12]．网络质量和覆盖率差可能导致连接中断和交易失败，从而削弱此类服务用户的信心，特别是在农村地区。

要开设银行或移动货币账户，或进行大多数数字金融交易，客户通常需要提交政府签发的身份证或出生证明等相关文件。然而，根据世界银行的数据，2014年，全球有超过20亿人没有任何正式的身份证明。这可能会限制企业家获得正式注册、劳动合同和金融服务。它还可以阻止员工开立账户以接收电子工资支付。尽管印度、巴基斯坦和肯尼亚等国家正在努力建立一个使用国家身份证系统的数据库，但许多人仍然没有政府签发的身份证件。

企业家和员工的金融知识和算术水平较低，这使得他们更难有效地使用数字金融产品。例如，在140多个国家中，只有33%的成年人能够正确回答以下四个主题中的三个:通货膨胀、风险分散、单利和复利[13]．较低的财务能力使企业家及其员工更难做出最佳财务决策。

关于金融知识是否可以通过课堂或在线培训来提高，证据不一。一项对188篇研究理财教育影响的论文的元分析得出结论，这种教育可以影响一些理财行为，包括储蓄和记账。但关于一般金融知识培训对实际行为的改变有多大，证据不一。然而，与数字金融交易相关的消费者保护法和争议解决机制可以增强消费者信心，并正确使用此类服务。有效的消费者保护包括:金融安全教育，如保护个人密码隐私的重要性;制定公开政策，确保金融服务提供者拥有清晰和易于获取的信息;以及法律授权的补救机制，以对任何未经授权的交易提出异议。

尽管数字支付对劳动力参与有好处，但大多数发展中国家都高估了企业家、雇员和客户采用这类项目的能力。当引入一种新型支付工具(如销售点支付)时，成功需要同时开发产品的供应方和需求方。否则，支付提供商将面临两难境地:如果没有大量接受该产品的企业家，客户就不会有兴趣注册;但如果没有大量想要用它付费的客户，企业家们将不会有兴趣接受它——尤其是如果他们必须为使用数字服务付费的话。

工人们不愿意采用电子工资支付等技术也可能是一个巨大的挑战。向电子工资支付过渡需要在技术、员工培训和提供现场支持代理方面进行投资，因为习惯现金支付的员工有时很难接受向数字工资的转变。