生命周期方法是建模个人储蓄决策的主力。它推测，个人倾向于在他们的生命周期中保持不变的消费流，储蓄到退休，然后不储蓄。现实往往与这一假设相矛盾，从而产生了我们推测的按收入群体划分的三层生命周期模型。低收入阶层几乎不储蓄，因此也几乎不储蓄;高收入阶层在活跃的生活中确实会存钱，通常从遗产中获利，但除非受到重大冲击，否则不会出现储蓄不足的情况;只有中间层的表现大致符合预期。这种差异化行为的驱动因素被推测为三方面:外部环境，如大量的冲击;偏好偏差，如行为偏差，制度设置和干预，如最低收入规定。本文概述了这些相应的假设，提出了一些初步的概念和经验支持，并回顾了关于推测的驱动因素的国际文献。对国际文献的回顾并没有打破我们对生命周期模型广泛的三层和重新架构适用性的猜想，但提供了一些初步的精度和缺陷。 The paper proposes next conceptual and empirical steps, including enriching existing wealth distribution estimates at retirement with sound estimates of social insurance wealth (pension and health), focused hypothesis testing of the key drivers with household panel data, and formulating policy responses if the new hypotheses are not rejected.