我们利用家庭层面的面板数据探讨储蓄对未来经济困难是否存在保护作用。我们联合建模了财务问题的发生率和程度，以及有担保债务的可能性和每月偿还担保债务的数量，考虑到两部分结果中的动态和相互依赖。考虑到在分析金融问题时存在相当大的零通胀，一个分两部分的过程是很重要的。该模型是用一种具有相关随机效应的灵活贝叶斯方法估计的，结果表明:(i)定期储蓄降低了未来遭遇财务问题的可能性和数量;(二)国家在财政上存在依赖性问题;财务问题与有担保债务之间存在相互依赖关系，特别是抵押债务水平越高，就越有可能遭遇财务困难。