我们提出了强有力的证据，证明在低收入家庭的住院保险中存在逆向选择。来自巴基斯坦的一项大型随机对照试验使我们能够将逆向选择与道德风险区分开来，估计在需求曲线的不同点上选择如何变化，并测试针对逆向选择的简单措施。结果显示，个体政策的大量选择导致了福利损失和市场崩溃的威胁。在家庭或更高层次捆绑保险政策几乎消除了逆向选择，从而减轻了其福利后果，并创造了可持续保险供应的可能性。