本研究探讨了财务感知和行为对财务行为的影响;(a)一般帐户和服务，(b)投资/储蓄和(c)保险/保险使用2003年至2009年南非的FinScope数据集，采用了有序probit、广义有序probit和伪面板微观计量经济技术。基于这三种估计的结果支持这样一种假设，即财务感知对获取和使用一般账户和服务的决策有更大的影响。横截面模型和集合模型证实了一个假设，即在决定接受和使用投资金融服务时，金融行为的影响大于金融感知。还可以观察到，金融感知对金融服务获取和使用的响应程度随着金融产品使用深度的加深而降低。在政策方面，针对需求方面的因素，以增加金融服务的获得和使用，应根据金融类型和级别而定。此外，这种方法应基于对借款人经历的理解。