我们利用家庭层面的面板数据探讨储蓄对未来经济困难的保护作用是否存在。我们共同模拟了财务问题的发生率和程度，以及拥有担保债务的可能性和每月偿还担保债务的金额，从而考虑了这两部分结果的动态和相互依赖性。在分析金融问题时，考虑到相当可观的零通胀，分两部分进行的过程很重要。该模型使用具有相关随机效应的灵活贝叶斯方法进行估计，结果表明:(i)定期储蓄可以减轻经历未来财务问题的可能性和数量;(二)财政问题存在国家依赖性;(三)财务问题与担保债务之间存在相互依存关系，特别是抵押债务水平越高，经历财务困难的可能性越大。